Беспроцентный кредит: в чем подвох?
Обещаниями беспроцентных кредитов пестрят заголовки рекламных плакатов: довольно соблазнительные условия займа привлекают большое количество клиентов. Но так ли выгодны эти условия, и в чем кроется секрет беспроцентных кредитов? И если беспроцентные займы – это всего лишь удачный маркетинговый ход, то как потребителю не попасться на эту удочку?
Прежде всего, рассуждая логически, можно заметить несколько несоответствий между рекламными обещаниями и тем, как обстоят дела на практике: банк зарабатывает деньги на финансовых операциях, и процесс кредитования также предполагает материальную выгоду для банка, следовательно, если беспроцентный кредит не приносит банку дохода, то ему незачем оказывать такую услугу. Кроме того, законодательством запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банку придется добавить к сумме займа определенный процент.
Итак, на беспроцентных кредитах банк все же зарабатывает. Но где же в таком случае кроется этот самый процент? Существует несколько самых распространенных вариантов: либо проценты банка заложены в комиссионных (они могут быть как одноразовыми, так и ежемесячными), либо изначально учтены в стоимости товара (в данном случае, если быть точным, речь пойдет не о банковском кредите, а о рассрочке, предоставляемой торговой организацией). В любом случае, во всех вариантах наличие платы по кредиту тщательно скрывается, поэтому потребитель должен быть предельно внимательным.
Если банк идет первым из вышеперечисленных путей, то проценты, которые начисляются по кредиту, оказываются заложенными во всевозможные комиссии. У каждого банка они разные: вы можете заплатить единовременную комиссию, якобы за то, чтобы не платить первый взнос – на самом же деле эти деньги просто станут доходом банка, а сумму кредита вы будете погашать в полном объеме. В других случаях банк устанавливает комиссионные за открытие счета, перечисление денежных средств, другие банковские операции. Чаще всего эти суммы не велики, но если умножить их на количество месяцев, в течение которых вам придется выплачивать заем, итоговая цифра может превысить 10%.
Естественно, в количестве и разнообразии комиссионных платежей банки проявляют всю свою фантазию: в некоторых банках есть ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита, а также, например, комиссия на выдачу кредита наличными. А если учесть, что в некоторых случаях выдачи беспроцентного кредита предусматривают так называемые «дополнительные платежи», становится ясно, что бесплатность такого кредита действительно преувеличена.
Будьте бдительны: некоторые торговые организации, в частности, розничные магазины, не особо дорожащие своей репутацией, практикуют «беспроцентное кредитование», когда стоимость товара увеличивается на тот самый процент, который якобы не будет переплачивать потребитель. Таким образом, покупателю предлагается приобрести товар в рассрочку, и умалчивается о том, что он уже на 15-20% дороже, чем был изначально. Конечно, не всегда можно заметить увеличение стоимости, но рассчитывать на то, что проценты по займу вам платить не придется, тоже не стоит.
В любом случае, если уж вы решили взять беспроцентный кредит, обязательно прочтите договор, обратив максимум внимания на комиссионные и дополнительные выплаты: зачастую они могут составить даже большую сумму, чем возможный процент по кредиту. Будьте внимательны и не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка или торговой организации, формулировки кредитного договора часто написаны специфичным языком и не всегда могут трактоваться однозначно. Помните, что вы имеете право на полную информацию, ведь речь идет о ваших деньгах.
Прежде всего, рассуждая логически, можно заметить несколько несоответствий между рекламными обещаниями и тем, как обстоят дела на практике: банк зарабатывает деньги на финансовых операциях, и процесс кредитования также предполагает материальную выгоду для банка, следовательно, если беспроцентный кредит не приносит банку дохода, то ему незачем оказывать такую услугу. Кроме того, законодательством запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банку придется добавить к сумме займа определенный процент.
Беспроцентнй кредит - где выгода банка?
Итак, на беспроцентных кредитах банк все же зарабатывает. Но где же в таком случае кроется этот самый процент? Существует несколько самых распространенных вариантов: либо проценты банка заложены в комиссионных (они могут быть как одноразовыми, так и ежемесячными), либо изначально учтены в стоимости товара (в данном случае, если быть точным, речь пойдет не о банковском кредите, а о рассрочке, предоставляемой торговой организацией). В любом случае, во всех вариантах наличие платы по кредиту тщательно скрывается, поэтому потребитель должен быть предельно внимательным.
Если банк идет первым из вышеперечисленных путей, то проценты, которые начисляются по кредиту, оказываются заложенными во всевозможные комиссии. У каждого банка они разные: вы можете заплатить единовременную комиссию, якобы за то, чтобы не платить первый взнос – на самом же деле эти деньги просто станут доходом банка, а сумму кредита вы будете погашать в полном объеме. В других случаях банк устанавливает комиссионные за открытие счета, перечисление денежных средств, другие банковские операции. Чаще всего эти суммы не велики, но если умножить их на количество месяцев, в течение которых вам придется выплачивать заем, итоговая цифра может превысить 10%.
Естественно, в количестве и разнообразии комиссионных платежей банки проявляют всю свою фантазию: в некоторых банках есть ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита, а также, например, комиссия на выдачу кредита наличными. А если учесть, что в некоторых случаях выдачи беспроцентного кредита предусматривают так называемые «дополнительные платежи», становится ясно, что бесплатность такого кредита действительно преувеличена.
Беспроцентные кредиты в торговле
Будьте бдительны: некоторые торговые организации, в частности, розничные магазины, не особо дорожащие своей репутацией, практикуют «беспроцентное кредитование», когда стоимость товара увеличивается на тот самый процент, который якобы не будет переплачивать потребитель. Таким образом, покупателю предлагается приобрести товар в рассрочку, и умалчивается о том, что он уже на 15-20% дороже, чем был изначально. Конечно, не всегда можно заметить увеличение стоимости, но рассчитывать на то, что проценты по займу вам платить не придется, тоже не стоит.
В любом случае, если уж вы решили взять беспроцентный кредит, обязательно прочтите договор, обратив максимум внимания на комиссионные и дополнительные выплаты: зачастую они могут составить даже большую сумму, чем возможный процент по кредиту. Будьте внимательны и не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка или торговой организации, формулировки кредитного договора часто написаны специфичным языком и не всегда могут трактоваться однозначно. Помните, что вы имеете право на полную информацию, ведь речь идет о ваших деньгах.