Обзор скрытых комиссий банков по кредитам
Многие уже давно привыкли жить по принципу: вначале получаешь – потом платишь. Удобно! Да, и кредиты сегодня стали доступными. По крайней мере, именно так обещает реклама. Но сколько стоят банковские кредиты на самом деле, и как могут измениться условия по ним с учетом так называемых "скрытых" комиссий?
Для того, чтобы клиентам было удобно оценить кредитные условия, многие банки на своих официальных сайтах размещают специальные кредитные калькуляторы. Для потребителя это действительно удобно. Он имеет возможность, не выходя из дома, рассчитать и сравнить условия сразу нескольких потенциальных кредиторов, и выбрать выгодный для себя вариант.
Но, к сожалению, не все так гладко. Кредитный калькулятор показывает примерный результат, да и слово «примерный» уместно здесь далеко не всегда. Порой, при окончательном расчете сотрудником банка, оказывается, что величина переплат будет выше на 30-40%, чем вы рассчитывали.
Объясняется это тем, что программа не учитывает многие нюансы именно вашей ситуации и не берет во внимание всевозможные страховые взносы, комиссии и другие скрытые платежи, которые и увеличивают стоимость кредита столь значительно.
Тем, кто хоть раз получал кредит, хорошо известно, что банку приходится платить не только процент за взятые деньги, но и комиссию за обслуживание. Как правило, в коммерческих банках такие платежи не являются разовыми – платить приходится постоянно. Это так называемые расходы на обслуживание счета. В различных банках их могут назвать по-разному: платеж за ведение ссудного счета, плата за организацию кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание и т.д.
Рассчитываем стоимость кредита
Для того, чтобы клиентам было удобно оценить кредитные условия, многие банки на своих официальных сайтах размещают специальные кредитные калькуляторы. Для потребителя это действительно удобно. Он имеет возможность, не выходя из дома, рассчитать и сравнить условия сразу нескольких потенциальных кредиторов, и выбрать выгодный для себя вариант.
Но, к сожалению, не все так гладко. Кредитный калькулятор показывает примерный результат, да и слово «примерный» уместно здесь далеко не всегда. Порой, при окончательном расчете сотрудником банка, оказывается, что величина переплат будет выше на 30-40%, чем вы рассчитывали.
Объясняется это тем, что программа не учитывает многие нюансы именно вашей ситуации и не берет во внимание всевозможные страховые взносы, комиссии и другие скрытые платежи, которые и увеличивают стоимость кредита столь значительно.
Миф о низкой процентной ставке
Тем, кто хоть раз получал кредит, хорошо известно, что банку приходится платить не только процент за взятые деньги, но и комиссию за обслуживание. Как правило, в коммерческих банках такие платежи не являются разовыми – платить приходится постоянно. Это так называемые расходы на обслуживание счета. В различных банках их могут назвать по-разному: платеж за ведение ссудного счета, плата за организацию кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание и т.д.
От кредитного эксперта вы можете услышать: «Всего 1% комиссии за ведение расчетного счета». Прежде чем соглашаться на такие «выгодные» банковские условиях, уточните, от какой суммы рассчитывается комиссия, и с какой периодичностью взимается платеж.
Требовать плату за обслуживание кредита банк может как раз в год, так и ежемесячно. А размер комиссии за предоставление займа во многих случаях высчитываться как процент от суммы оставшегося долга. Таким образом, сумма ежемесячных взносов постепенно будет уменьшаться.
Гораздо опасней другой расчет платежей, когда процент высчитывается не от остатка, а от суммы всего кредита. А значит, к вашему ежемесячному платежу будет приплюсовываться достаточно внушительная и фиксированная сумма комиссии. Посчитайте объем переплат за год. Во многих случаях сумма платежей за обслуживание равна величине процентов и часто оказывается даже выше.
Есть и еще более затратный вариант, когда вам приходится платить процент не от суммы кредита, а от стоимости товара. В таком случае не учитывается первоначальный взнос, и вы переплачиваете еще больше.
В ноябре 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда вынес постановление, по которому банки больше не имеют права взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Данное постановление не является законом прямого действия, но Прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор теперь могут штрафовать банки, если с этим вопросом будут обращаться заемщики, в кредитных договорах которых обговаривается данная комиссия. Реальность такова, что многим легче заплатить лишние проценты, чем идти разбираться с банком в суд. Тем не менее, уже сегодня многие крупные банки отменили комиссию за выдачу кредита.
Дополнительные платежи не ограничиваются комиссией за обслуживание. Банки находят и другие, не менее солидные поводы выудить лишнюю копеечку из вашего кармана.
Самое распространенное – процент за оформление кредитного дела или комиссия за предоставление кредита – это единоразовый платеж. Некоторые банки берут процент за открытие кредитного счета или за внесение на него средств. К дополнительным платежам так же можно отнести штрафы и дневные проценты за просрочку кредита. Некоторые банки предусматривают штрафы и за досрочное погашение займа.
Требовать плату за обслуживание кредита банк может как раз в год, так и ежемесячно. А размер комиссии за предоставление займа во многих случаях высчитываться как процент от суммы оставшегося долга. Таким образом, сумма ежемесячных взносов постепенно будет уменьшаться.
Гораздо опасней другой расчет платежей, когда процент высчитывается не от остатка, а от суммы всего кредита. А значит, к вашему ежемесячному платежу будет приплюсовываться достаточно внушительная и фиксированная сумма комиссии. Посчитайте объем переплат за год. Во многих случаях сумма платежей за обслуживание равна величине процентов и часто оказывается даже выше.
Есть и еще более затратный вариант, когда вам приходится платить процент не от суммы кредита, а от стоимости товара. В таком случае не учитывается первоначальный взнос, и вы переплачиваете еще больше.
В ноябре 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда вынес постановление, по которому банки больше не имеют права взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Данное постановление не является законом прямого действия, но Прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор теперь могут штрафовать банки, если с этим вопросом будут обращаться заемщики, в кредитных договорах которых обговаривается данная комиссия. Реальность такова, что многим легче заплатить лишние проценты, чем идти разбираться с банком в суд. Тем не менее, уже сегодня многие крупные банки отменили комиссию за выдачу кредита.
Мелочи таят наибольшую опасность
Дополнительные платежи не ограничиваются комиссией за обслуживание. Банки находят и другие, не менее солидные поводы выудить лишнюю копеечку из вашего кармана.
Самое распространенное – процент за оформление кредитного дела или комиссия за предоставление кредита – это единоразовый платеж. Некоторые банки берут процент за открытие кредитного счета или за внесение на него средств. К дополнительным платежам так же можно отнести штрафы и дневные проценты за просрочку кредита. Некоторые банки предусматривают штрафы и за досрочное погашение займа.
Отдельная строка расходов – страховые платежи. Изначально страховка практиковалась при ипотеке и автокредитовании, сегодня ее предлагают повсеместно. Страховка, как и комиссия за обслуживание, может взиматься раз в год или ежемесячно. Не забывайте о том, что от уплаты страховки вы можете отказаться, но предусмотреть это необходимо на этапе составления кредитного договора.
Большинство людей оказываются на грани финансового краха из-за своей невнимательности и нежелания вникать в суть банковских программ. Именно так выгодные условия кредитования оказываются, в конечном счете, разорительными.
Проявите бдительность при обращении в банк. О всевозможных комиссиях и дополнительных платежах кредитные эксперты рассказывают не охотно. Но проявить настойчивость стоит. Не забывайте, что вы вправе потребовать разъяснить из чего складывается сумма ежемесячных выплат. В конце концов, именно от этого во многом зависят ваши кредитные риски. Формула для расчёта реальной стоимости займа установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». Не исключено, что после окончательных расчетов вам захочется обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким реальным процентом.
К сожалению, миф о низкой процентной ставке по кредиту – всего лишь миф и там, где ниже процент равновесие устанавливается за счет увеличения комиссионных сборов. И лучший способ обезопасить себя – внимательно изучать все нюансы кредитного договора, прежде чем подписываться перед заманчивыми условиями.
Как избежать неприятных сюрпризов?
Большинство людей оказываются на грани финансового краха из-за своей невнимательности и нежелания вникать в суть банковских программ. Именно так выгодные условия кредитования оказываются, в конечном счете, разорительными.
Проявите бдительность при обращении в банк. О всевозможных комиссиях и дополнительных платежах кредитные эксперты рассказывают не охотно. Но проявить настойчивость стоит. Не забывайте, что вы вправе потребовать разъяснить из чего складывается сумма ежемесячных выплат. В конце концов, именно от этого во многом зависят ваши кредитные риски. Формула для расчёта реальной стоимости займа установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». Не исключено, что после окончательных расчетов вам захочется обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким реальным процентом.
К сожалению, миф о низкой процентной ставке по кредиту – всего лишь миф и там, где ниже процент равновесие устанавливается за счет увеличения комиссионных сборов. И лучший способ обезопасить себя – внимательно изучать все нюансы кредитного договора, прежде чем подписываться перед заманчивыми условиями.